¿Qué seguro necesitas realmente y cuál puedes evitar?
El tema de los seguros es muy complejo y no hay una sola solución que se adapte a todos. Sin embargo, me gustaría tratar de darte una visión general sobre este tema.
Mucha gente suele gastar miles de euros en seguros cada año. Desafortunadamente, a menudo para los seguros equivocados. Por ejemplo, el querido teléfono móvil o el nuevo ordenador están asegurados, pero no la propia fuerza de trabajo…
En este artículo me gustaría darte mi opinión sobre qué seguros son realmente útiles y cuáles uno puede evitar sin problema.
¿Qué es un seguro?
El seguro se basa en el principio de que un grupo más grande asume el riesgo de cada uno de los miembros del grupo. Si se produce un daño a un individuo, lo paga todo el grupo.
Los antiguos romanos ya se han comprometido entre sí a resolver juntos las posibles reclamaciones de daños de los individuos. Este hecho se considera generalmente como el origen del seguro. El colectivo paga en conjunto por el daño de un miembro individual.
¿Cómo funciona el seguro?
Muchos asegurados pagan cantidades comparativamente pequeñas, las llamadas primas de seguro, en un bote común. En caso de reclamación, el asegurado afectado se beneficia de una parte del dinero recaudado y, por lo tanto, se indemniza el daño.
La ventaja es obvia: si lo peor llega a pasar, rápidamente pueden estar involucradas cantidades muy grandes. No tienes que pagar por esto tú mismo.
La desventaja también es clara: si no se produce ningún daño, los pagos hechos se pierden irremediablemente.
Pero puedes dormir mejor si sabes que al menos estás asegurado contra los riesgos que te catapultarían a la ruina financiera en una emergencia. Pero exactamente este sueño tranquilo no está disponible de forma gratuita.
Seguros obligatorios
Existen pólizas de seguro que varían de un país a otro y que suelen ser exigidas por la ley. En muchos países europeos, el más conocido de estos seguros obligatorios es el llamado seguro social. Esto suele cubrir el seguro de salud, el seguro de pensiones, el seguro de desempleo y también el seguro de accidentes.
Como persona no trabajando por cuenta propia, estos seguros suelen ser obligatorios por lo general.
Otro seguro obligatorio muy común es el seguro de responsabilidad civil de los vehículos de motor. Todo vehículo de motor debe estar obligatoriamente cubierto con tal seguro. Cubre las reclamaciones de aquellos que han sufrido daños causados por su vehículo.
Seguro voluntario
Concluye esto por su propia voluntad con el asegurador de su elección. Por regla general, usted quiere asegurarse contra los daños a usted mismo como persona o a las cosas en su posesión.
No hay casi nada que no se pueda asegurar. A continuación nombraré algunos seguros de los que se habla a menudo.
- Seguro de responsabilidad personal
- Seguro médico privado
- Seguro de vida a término
- Seguro del hogar
- Seguro de discapacidad laboral
- Seguro de accidentes personales
- Seguro de gastos legales
- y muchos más…
Ya que tienes la opción de asegurar algo aquí, tienes que elegir, que decidir a favor o en contra de ciertas pólizas de seguro. Lo que nos lleva finalmente al verdadero problema.
¿Cuales seguros deberías tener?
Por supuesto, tienes que tener las pólizas que son obligatorias. ¿Pero cuáles de las pólizas adicionales son también extremadamente importantes?
Esos son los seguros que te cubren de gastos que potencialmente pueden arruinarte financieramente en caso de una reclamación. Aseguran tu existencia.
El seguro de responsabilidad civil privada
Por eso ya está claro que el seguro de responsabilidad civil privada pertenece a todos los hogares. ¿Por qué es así?
Si destruyes el teléfono móvil de un amigo o si te sientas accidentalmente sobre sus gafas, son daños típicos de responsabilidad civil, pero comparados con los grandes accidentes de tráfico con lesiones personales, que podrías causar por falta de atención, son una absoluta nimiedad.
Las lesiones personales pueden llegar rápidamente a millones. Ciertamente son situaciones excepcionales y del peor caso. Pero para esto necesitas estar cubierto.
El seguro de responsabilidad civil te protege contra las reclamaciones de terceros si eres responsable de daños personales, daños a la propiedad o pérdidas financieras. Yo mismo pago casi 100 euros al año por mi seguro de responsabilidad civil. En relación con las horrendas cantidades pagadas en caso de daño – un súper precio absoluto.
El seguro de incapacidad laboral
Los expertos también están de acuerdo en que el seguro de incapacidad laboral es muy importante. Desafortunadamente, muchas ligas juegan con precios más altos que los seguros de responsabilidad civil. Dependiendo de la edad y la profesión, tienes que cavar profundo en tus bolsillos. Pero normalmente la mano de obra es una de las cosas más valiosas que poseemos. Y eso es exactamente de lo que estamos hablando aquí y las estadísticas muestran que uno de cada cuatro empleados se vuelve incapaz de trabajar durante el curso de su vida laboral.
La discapacidad se produce con más frecuencia de lo que muchos piensan.
Entonces, ¿cuáles son los puntos más importantes a considerar cuando se busca el seguro de incapacidad laboral adecuado?
- No subestime el riesgo de incapacidad laboral
- Concluir lo antes posible (la contribución es menor y la salud puede ser mejor –> asegurabilidad menos complicada)
- Elegir una aseguradora financieramente sólida
- Responder a las preguntas de salud con sinceridad
- Asegurar por lo menos el 60% de los ingresos netos actuales (¡no te olvides de ajustarlos! –> incrementos salariales, cambios en las condiciones de vida, inflación)
- Concluir la duración de las prestaciones hasta la edad prevista de jubilación para evitar quedarde corto con las prestaciones
- Acordar una garantía de seguro de seguimiento para esto, para poder hacer ajustes sin renovar las preguntas de salud
- Excluye la referencia abstracta
- No contrate productos combinados (considere siempre los seguros de ahorro y/o vida por separado del seguro de incapacidad laboral)
La tarifa de su elección debe ser válida en todo el mundo, pagar desde el primer día, y desde el 50% de la incapacidad laboral diagnosticada médicamente.
El seguro de incapacidad laboral es uno de los (pocos) seguros para los que recomiendo consultar a un agente experto. Incluso si se tiene un buen conocimiento en las finanzas y los seguros, el tema sigue siendo muy específico y complejo.
Incluso cuando se trata de temas de salud, la experiencia no puede hacer daño. Especialmente si hay condiciones preexistentes involucradas. Con una solicitud rellenada «descuidadamente», se puede perder fácilmente la oportunidad de obtener un seguro de incapacidad laboral en absoluto.
Los recargos por riesgo, las exclusiones y las denegaciones se producen cuando se trata de condiciones preexistentes y de mayores riesgos. Es el buen derecho de las compañías de seguros decidir así. Es molesto cuando uno se ve afectado, pero desde el punto de vista de los que tienen que pagar en caso de duda es bastante comprensible!
Seguro de vida a término
El seguro de vida a término puro también debería ser indispensable para usted si tiene una familia que necesita ser atendida después de su muerte. Esta protección es comparativamente barata de conseguir.
Si, por ejemplo, vive en una propiedad que aún no ha sido pagada y uno de los cónyuges se va, debe asegurarse que el cónyuge y el hijo o los hijos puedan permanecer en la casa/apartamento en la medida de lo posible y que su sustento también esté asegurado.
Al final, ya no está disponible el principal asalariado o la persona que se ocupa de los niños todo el día. Ambos deben ser compensados de alguna manera.
Tal muerte y duelo ya es suficientemente duro emocionalmente. En tal caso, una póliza de seguro de vida a término debería descartar desde el principio la amenaza de una catástrofe financiera.
Es importante que ambos socios saquen uno cada uno. No sólo la muerte del principal asalariado conlleva riesgos financieros. El principal asalariado también debe poder seguir trabajando si el compañero que antes cuidaba de la casa y los niños, muere.
Por favor, no confundas esto con una póliza de seguro de vida de dotación!
Los solteros que no tienen que asegurar a nadie por su propia muerte NO necesitan un seguro de vida a término!
El Seguro de Salud Internacional
También hay muchas pólizas de seguro que son importantes para situaciones especiales. Hay una más que me gustaría recomendar. Por ejemplo, si viajas mucho al extranjero, como yo, necesitarás un seguro médico internacional (más información aquí).
Su seguro médico normal no cibre costos en los países no europeos y en los países europeos no cubre todo. Pero también en el extranjero puede ocurrir que necesites un médico o incluso que tengas un accidente.
¿Qué seguro puedes evitar?
Y por último, hay algunos seguros de que puedes evitarte con seguridad desde mi punto de vista.
Estos son los que en principio cubren un daño relativamente manejable. Estos daños siguen siendo más que molestos, pero normalmente pueden ser pagados tarde o temprano con sus propios bienes.
Por supuesto, también hay excepciones aisladas, pero en principio se recomienda prescindir de lo siguiente:
- Seguro de rotura de cristales
- Seguro de equipaje
- Cancelación
- Seguro de gafas
- Seguro de teléfono móvil
- Seguro de subsidio diario de hospitalización
- Seguro de accidentes de pasajeros
- El seguro de indemnización por fallecimiento
- Seguro de salud para mascotas
- El seguro de dotación
Conclusión
Revisa tus pólizas de seguro regularmente. Rara vez un proveedor ofrece la mejor relación calidad-precio durante muchos años. Nuevos proveedores entran en el mercado, las tarifas cambian y, sobre todo, tu situación personal puede cambiar. Como estudiante tienes que protegerte de manera diferente a un hombre de familia con su propia casa. La mayoría de los grandes cambios en tu vida requieren que ajustes tu cobertura de seguro.
Siempre hay situaciones individuales que hacen que otras pólizas de seguro más específicas sean útiles o incluso necesarias. Espero que sea obvio que no puedo inventar una solución a medida para cada lector con un artículo de blog. Cada uno tiene que entrar en los detalles por sí mismo. Pero espero haber sido capaz de darte algunos buenos consejos y orientación para ayudarle a encontrar tu camino en la jungla de los seguros personales.
¿He olvidado algo fundamental? ¿Cuál es la situación de tu seguro? ¿Estás poco o demasiado asegurado? ¿Tienes actualmente obras de construcción en la zona? ¿Y cuáles son?
¡Estoy esperando sus comentarios!